Развитие платежных систем на основе пластиковых

карт в России

Ахметзянова Ю. В. (kaf.85@mail.ru)

Санкт-Петербургский государственный университет аэрокосмического

приборостроения

На сегодняшний момент мало кто в России хотя бы раз не воспользовался пластиковой картой. Она настолько прочно вошла в нашу жизнь, что огромное число граждан страны уже не представляют свой бумажник без 3-4 пластиковых карт. И речь идет не только о так называемых зарплатных проектах (хотя в ряде банков их доля достигает до 70% счетов физических лиц [1]), но и о ежедневных мелочах, таких как проезд в метро, проход в учреждение, получение скидок в магазине и т.п. Все большее число крупных торговых сетей и мелких магазинов используют карты как инструмент привлечения потенциальных клиентов, поскольку сами карты дают магазинам такую возможность. Примером могут служить подарочные карты, когда вместо подарка клиенту преподносится карта n-го номинала с возможностью потратить данную сумму именно в том магазине, где карта была получена. В настоящие время все большее число магазинов используют это нововведение, при этом род их деятельности различен: от ювелирных украшений до электроинструментов, от сотовых телефонов до одежды и обуви.

Так почему же маленькая пластинка толщиной всего 0,76 мм становится столь популярной? Как видоизменилось назначение и функции карт с момента их возникновения в 1914 году до наших дней? И самое главное: что ждать от этого вида платежных систем? Ответы на эти и некоторые другие вопросы являются целью данной статьи.

Ретроспективный анализ развития пластиковых карт позволяет сделать вывод о том, что самая первая «пластиковая» карта была сделана далеко не из пластика, а из бумаги. На этапе своего зарождения карты служили для оплаты торговых операций по нефтехимии, но с течением времени сектор их применения расширился. Теперь ими можно оплатить практически любой товар

или услугу и помимо этого использовать в различных сферах жизни. Это стало возможным благодаря тому, что область применения карт значительно расширилась и уже не ограничивается только финансовыми операциями. На этом этапе целесообразно затронуть вопрос дифференциации пластиковых карт на современном этапе их развития. Признаков, по которым классифицируются современные карты в зависимости от источника информации можно выделить различное количество. Наиболее полной представляется классификация А.И. Гинзбурга, приведенная в его книге "Пластиковые карты", где выделяется 11 признаков классификации [2]. Три из них наиболее тесно связаны с вопросами, поднятыми в данной статье.

Все многообразие пластиковых карт по общему назначению делится на следующие группы:

-идентификационные;

-информационные;

-финансовые.

Следует заметить, что это деление не является взаимоисключающим. Именно многофункциональность привлекает многих владельцев пластиковых карт. Очень удобно с помощью одной карты и проходить на свое рабочие место (идентификационная функция), и хранить на ней определенную информацию (информационная функция), и расплачиваться в столовой предприятия (финансовая функция). Конечно, минусы очевидны. В случае потери или кражи такой многофункциональной карты ущерб более ощутим, чем при утрате карты реализующих только одну из перечисленных функций. Но выгода для эмитента и держателя заставляет многие западные компании идти на этот риск. Применительно к России эмиссия таких карт только начинает осваиваться московскими компаниями в сотрудничестве со своими зарубежными партнерами.

Еще одним не менее важным признаком классификации карт является вид проводимых расчетов. Здесь можно выделить: - кредитные карты;

-дебетовые карты;

-смешанные - карты, способные из дебетовой превратится в кредитную при наступление определенных условий.

Первыми, по мнению экспертов, в обращении появились кредитные карты. Их родиной можно назвать Соединенные Штаты Америки. Предназначены они были для того, чтобы подтвердить кредитоспособность владельца без обращения в банк.

В нашей стране, в настоящий момент, можно констатировать поистине бум кредитных карт. И связанно это, прежде всего с тем, что в последние 1,5 - 2 года все большей популярностью пользуется потребительский кредит и, конечно, карточные платежные системы не могли остаться к этому безучастными. В ответ на изменение потребностей клиентов рынок пластиковых карт стал менять свою структуру. Теперь многие банки делают ставку на эмиссию именно кредитных карт, а не зарплатных, как это было раньше. Особенно данная тенденция ощутима в мегаполисах, таких как Москва, где "в относительном выражении доля зарплатных карт постепенно снижается" [3].

Но, несмотря на то, что количество физических лиц владеющих кредитными картами неуклонно растет, использовать их для оплаты товаров и услуг решаются далеко не все.

Данные статистики настойчиво говорят о том, что граждане используют кредитные карты, в подавляющем большинстве случаев, лишь для получения наличных. При этом минимально используются те возможности, которые предоставляет этот вид платежного средства (Таб. 1).

Табл. 1. Сведения об операциях совершаемых на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями за 1 квартал 2006 года.